經(jīng)典案例分享 | 出借信用卡，他人透支不還(hái)該怎麼(me)辦？

來源：河南點石律師事(shì)務所時(shí)間：2024-4-21

随著(zhe)互聯網金融的普及，越來越多人選擇使用信用卡進(jìn)行超前消費，生活中，也有不少人會(huì)將(jiāng)信用卡借給親戚、朋友、同事(shì)等使用。

此種(zhǒng)情況下是否構成(chéng)民間借貸關系？相應的還(hái)款責任又應由誰承擔？

案情簡介

小王和小張是多年好(hǎo)友，2016年，小張因資金緊張向(xiàng)小王借款，但小王并沒(méi)有多餘存款出借。小張提出想借用小王的信用卡使用，出于面(miàn)子，小王同意了小張的請求并與其簽訂了借款合同。直到2022年夏天，小張已經(jīng)使用小王的信用卡透支消費了8萬餘元，但并未按時(shí)還(hái)款。期間，小王不斷收到銀行的催款信息，遂百般催促小張盡快還(hái)款，但小張仍未予清償。2024年年初，小王擔心出現征信問題，向(xiàng)銀行清償了全部款項，并將(jiāng)小張訴至法院，要求其返還(hái)全部欠款。

法院審理

法院經(jīng)審理認爲，信用卡是由商業銀行發(fā)行的可在信用額度範圍内透支小額現金的一種(zhǒng)金融工具，隻限經(jīng)發(fā)卡銀行批準的持卡人本人使用，不得轉借他人。

小王將(jiāng)其信用卡出借給小張，其出借的資金并非自有資金，而是信用卡内的資金，信用卡内的信用額度系銀行所有，持卡人在消費透支前對(duì)該額度并沒(méi)有所有權，隻有在持卡消費時(shí)，持卡人與發(fā)卡銀行之間才發(fā)生借貸法律關系。

故小王將(jiāng)信用卡出借給小張使用的行爲屬于《最高人民法院關于審理民間借貸案件适用法律若幹問題的規定》第十三條第一項規定“套取金融機構貸款轉貸”的情形，其與小張之間的民間借貸合同無效，行爲人因該行爲取得的财産，應當予以返還(hái)。

本案中小張借用的信用卡，透支款8萬餘元已由小王還(hái)清，該款項應由小張向(xiàng)小王返還(hái)。

法官說法

本案中，小王出借信用卡給他人的行爲，違反了《銀行卡業務管理辦法》等規定，妨害了國(guó)家金融管理秩序，增加了信用卡被(bèi)惡意透支、形成(chéng)不良信貸的風險，影響了金融信用環境。信用卡的發(fā)卡與使用，是持卡人與銀行之間的契約行爲，外借信用卡行爲本身就(jiù)違反了契約内容，還(hái)會(huì)面(miàn)臨過(guò)度透支及征信受損的風險，甚至存在較大的民事(shì)、刑事(shì)法律風險。

一方面(miàn)，根據《最高人民法院關于審理民間借貸案件适用法律若幹問題的規定》第十三條第一款規定，套取金融機構貸款轉貸的，應當認定民間借貸合同無效。信用卡資金出借後(hòu)，持卡人仍然是信用卡的還(hái)款主體，借款人能(néng)否償還(hái)的風險實際上由持卡人承擔，持卡人作爲出借人提起(qǐ)民間借貸訴訟，要求借款人返還(hái)借款時(shí)，往往會(huì)被(bèi)認定爲借款合同無效，僅支持償還(hái)本金和較低标準的資金占用利息，持卡人仍然需要自行承擔信用卡高額的現金提取費、利息及罰息等等。

另一方面(miàn)，將(jiāng)信用卡出借給他人，他人持卡期間利用該信用卡進(jìn)行非法套現、高利貸、詐騙等違法行爲，出借人可能(néng)承擔相應的刑事(shì)責任。即使他人持卡期間隻是過(guò)度透支沒(méi)有進(jìn)行違法行爲，但如果出借人知情，亦沒(méi)有及時(shí)償清欠款，存在惡意透支情節的，也有可能(néng)承擔相應的刑事(shì)責任。

在此提醒大家，要合規辦卡、理性消費、妥善保管、誠信用卡，“江湖救急”要三思！即使關系親密，也不要随意將(jiāng)自己的信用卡出借、出租、轉讓給他人使用，否則很可能(néng)會(huì)“惹禍上身”！

法條鏈接

《中華人民共和國(guó)民法典》第一百五十五條：無效的或者被(bèi)撤銷的民事(shì)法律行爲自始沒(méi)有法律約束力。

第一百五十七條：民事(shì)法律行爲無效、被(bèi)撤銷或者确定不發(fā)生效力後(hòu)，行爲人因該行爲取得的财産，應當予以返還(hái)；不能(néng)返還(hái)或者沒(méi)有必要返還(hái)的，應當折價補償。有過(guò)錯的一方應當賠償對(duì)方由此所受到的損失；各方都(dōu)有過(guò)錯的，應當各自承擔相應的責任。法律另有規定的，依照其規定。

《最高人民法院關于審理民間借貸案件适用法律若幹問題的規定》第十三條：具有下列情形之一的，人民法院應當認定民間借貸合同無效：

（一）套取金融機構貸款轉貸的；

（二）以向(xiàng)其他營利法人借貸、向(xiàng)本單位職工集資，或者以向(xiàng)公衆非法吸收存款等方式取得的資金轉貸的；

（三）未依法取得放貸資格的出借人，以營利爲目的向(xiàng)社會(huì)不特定對(duì)象提供借款的；

（四）出借人事(shì)先知道(dào)或者應當知道(dào)借款人借款用于違法犯罪活動仍然提供借款的；

（五）違反法律、行政法規強制性規定的；

（六）違背公序良俗的。

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